Sa tõenäoliselt ei tea oma HSA võimust pensionile jäämiseks
Finantsplaneerijad teavad midagi, mida te ei pruugi - kui te maksime oma HSA-d ära, järgige mõjusaid maksusoodustusi. Kas teadsite, et teie tervisehoiukonto võib olla teie pensionile pandud muna oluline osa?
Mis on HSA?
Tervisehoiukonto (HSA) on tervishoiuteenuste kulude maksmise konto. Teie HSA-ga kaasnevate maksusoodustuste, arvete tegemise ja kasutamise eest kvalifitseeritud meditsiinikulude tasumiseks annab teile tervishoiuteenuste kuludele märkimisväärse allahindluse.
Kas ma saan kvalifitseeruda?
Mitte kõik ei kvalifitseeru HSA-le. Peamine kvalifikatsioon on see, et peate hõlmama kõrgema mahajäänud tervisekaardi (HDHP). Nagu nimigi eeldab, eeldavad HDHPid, et enne kindlustus alustamist maksate märkimisväärse osa oma tervishoiuteenuste kuludest. HSA-le kvalifitseerimiseks peab kava nõudma, et maksaksite vähemalt esimese $ 1,350 (perekonnaplaneeringuga $ 2700) ja maksimaalselt 6 650 dollarit. (13 300 eurot peredele)
Hoiatus: selleks, et saada HSA-d, peate maksma eespool nimetatud summad enne, kui kindlustus maksab midagi. See tähendab, et olete vastutav arstlike külastuste eest kindlustatud kulude eest. Kui nad maksavad kindlustusseltsilt külastuse eest 150 dollarit, peate selle maksma, kuni maksate oma maha arvatava summa. Kuid pidage meeles, et saate nende kulude katmiseks oma HSA tasakaalu kasutada.
Kui te saate ise oma meditsiinilise abi osi õlitada, siis on HDHP-d sageli odavamad kui teised ravikindlustuskavad ja tõenäoliselt kvalifitseeruvad HSA-le.
Kas olete hea tervise juures?
Teie HSA põhieesmärk on arstiabi maksmine, kuid kui te kogu oma saldot igal aastal kasutate, ei saa te ära kasutada eeliseid, mis tulenevad pikaajalise tasakaalu hoidmisest. Sellepärast ärge arvestage oma tervisehoiukontot investeerimisvahendina, kui summat igal aastal vähendate.
Miks maksimaalselt ära oma HSA?
Maksusoodustused on nii head, et mõned finantsplaneerijad ütlevad, et maksimaalselt ära kasutavad oma HSA-d enne IRA-i panustamist. Sellepärast:
- Kui maksate rahalisi vahendeid, saate maksusoodustust. Alates 2018. aastast võite sissemaksetest kuni 3450 USA dollarini alla kirjutada, kui olete üksikisiku või 6900 dollarit perekonnakavade jaoks.
- Te ei maksa pärast võõrandamist mingeid makse, kui kasutate raha, et maksta kvalifitseeritud meditsiinikulusid või kvalifitseeritud ravikindlustusmakseid, kui olete üle 65-aastane.
IRA-ga saad üks või teine; saate maksusoodustusi, kui sisestate või kui te võtate taganemise, kuid mitte mõlemad. HSA-ga saate mõlema poole maksusoodustust.
Panuse piirid
Alates 2018. aastast saate maksta peredele kuni 3450 dollarit või 6900 dollarit. (Samad piirid, mis kvalifitseeruvad maksude mahaarvamisele.) Nagu muud pensionikontod, kohandatakse neid piiranguid inflatsioonimäärade alusel. Kui olete jõudnud maksimumini, suunake sissemaksed IRA-le, 401 (k) või teisele vanaduspangale. Sarnaselt muudele vanaduspõhistele kontodele on teil lubatud ülejärgne sissemakseid 1 000 dollarini, kui olete jõudnud 55-aastaseks.
Karistusmaks
Nii nagu kõik maksusoodustused pensionikontodel, kui te kasutate raha midagi väljaspool oma eesmärki, IRS tabab teid mõne päris kopsakaid karistusi.
Teie HSA vahendeid tuleb kasutada kvalifitseeritud meditsiinikuludeks. Kui kasutate raha muuks, maksate väljavõtmise korral tavapäraseid tulumaksusid ja 20-protsendilist trahvi. Mõni kiire arvutus näitab, et võite maksta ligi 50 protsenti või rohkem maksudest ja karistustest, kui te ei kasuta raha selleks ettenähtud otstarbel.
Kui jõuate 65-aastaseks, muudavad asjad veidi. Te võite kasutada vahendeid muude asjade jaoks kui meditsiinikulud, kuid maksate ainult tavalist tulumaksu.
Kui teil on hea tervis või võite tasuda meditsiinikulud taskusse, kuni jõuate mahaarvamisele, võite seda mõelda, lisades oma Roth IRA aastasele maksimumile 3450 dollarit või 6900 dollarit. See on väga palju!
Kuidas see on investeeritud
Enne oma HSA kasutamist investeerimisvahendina tehke mõned uurimine. Kui teie tööandja pakub HDHPile tervisehoiukontot, küsige kõigepealt ettevõtet, kes hoiab HSA vahendeid.
Kui see pole midagi muud kui tõsi säästukonto, ei saa te seda maksimaalset kasu, sest raha pole investeeritud. Paljud ettevõtted lubavad teil investeerida rahasummasse midagi traditsioonilisemas säästukontol agressiivsemat. Kui teie HSA-l on investeerimisvõimalused, on see, kus HSA saab rikkuse loomise vahendiks.
Ära unusta sellest
Kuigi olete füüsilisest isikust ettevõtjana HSA-abikõlblik, saab enamik inimesi oma tööandja kaudu kontot. Just nagu 401 (k), kui jätate oma praeguse ettevõtte, on see konto teiega kaasas. Niikaua kui jääte HDHP-sse, saate oma HSA-le kaasa aidata. Ärge unustage oma kontot ja kogu sellekohast teavet oma inimressursside osakonnalt, kui varem pole seda olnud.
Mõned lihtsad matemaatikad
Selleks et näidata HSA võimsust, arvesta seda: Lihtsa matemaatika huvides öelge, et maksimaalne panus ei tõusnud kunagi ja maksisite maksimaalselt igal aastal 20 aastat ja teenite 4 protsendi tasuvust.
Kasutame väga konservatiivset tagasimaksete määra, sest teil on aastaid, mil peate mõningaid ravikulusid välja võtma. Nende numbrite kasutamisel oleks teil rohkem kui 113 000 dollarit, mis oleks täiesti tasuta, kui seda kasutatakse kvalifitseeritud meditsiinikulude korral.
Nagu teie vanus, muutuvad teie ravikulud teie igakuise eelarve suuremaks osaks. Võttes nii palju raha, mis on ette nähtud kulude katmiseks, mis võiksid sisaldada pikaajalist hooldust ka hiljem, vabastab teie muud pensionifondi asju rohkem vabatahtlikult.
Ärge vaadake oma tervisehoiukontot enne aasta lõppu midagi tühjaks. See on väärtuslik tööriist teie pensionile jäämise arsenalis.