Vabatahtlike hüvede ja HSA-de vaheliste suhete mõistmine
Suurte mahaarvatavate tervishoiuplaanide tõus USA-s on tervishoiuhoiukontod (HSA-d) kasulikud ja säästlikud töövõtjate hüvitised, mida paljud tööandjad pakuvad. Töötajal on võimalus tühistada maksueelsed tulud kontolt, mida nad saavad kasutada mitmesuguste meditsiiniliste vajaduste jaoks, sealhulgas mõned muud terviseteenused nagu massaažiravi, kiropraktika ravi ja toitumisalane abi.
Alates 2017. aastast teatab SHRM, et siseturu teenistus on tõstnud piirangud, mida üksikisikud võivad oma HSA-dega kõrvale jätta (50 dollarini), mis muudab selle töötajate jaoks veelgi atraktiivsemaks.
USA tervishoiusäästude kontode kasutamine
Töötuhüvitiste uurimisinstituut soovitab, et "31. detsembri 2016. aasta seisuga on umbes 5,5 miljonit HSA-kontot, mille varade kogumaksumus on 11,4 miljardit dollarit." Uuring näitas ka seda, et enamik HSA-konto omanikke kasutavad oma kontosid sularaha kulude katmiseks , sealhulgas mahaarvamised, kaaskindlustus, kaasmaksed ja retseptiravimid. Teised kasutavad neid nagu kontode kontrollimine tervisega seotud teenuste eest maksmiseks või suurte meditsiiniliste kulude planeerimiseks hoolimata võimalusest investeerida need vahendid teistesse maksude kokkuhoiu võimalustesse. 2016. aastal teatab EBRI, et umbes 63 protsenti HSA plaani kasutajatest lahkus raha erinevate kulude jaoks.
Vabatahtlikud hüved võivad pakkuda toetust tervishoiuteenuste kulude kontrollimiseks
Muud tööandjate poolt töötajatele pakutavad võimalused on vabatahtlikud hüvitised, mis pakuvad töötajatele lisakaitset.
Need 100-protsendilised töötajatest rahastatavad kavad võivad aidata vähendada tavaliste ravikindlustusmaksete hinda, kui töötajad kasutavad vabatahtlikke plaane. Kuid need on fikseeritud hüvitiste summad, mis vähendab nende kulusid dramaatiliselt muude kindlustusliikide puhul.
Kõige tavalisemate vabatahtlike hüvitiste näidete hulka kuuluvad:
- Haigekassa hüvitiste plaanid
- Õnnetusjuhtumikindlustus
- Vähktõve ja kriitilise haiguse kindlustus
- Täiendav elukindlustus
- Hambaravi
- Visioon kasulikke soodustusi
- Lühi- ja pikaajaline invaliidsuskindlustus
- Identiteedivarguse kindlustus
- Lemmiklooma kindlustus
- Õppelaenu tagasimakse
USA vabatahtliku kasu suundumused
2016. aasta Towers Watsoni vabatahtlike eeliste ja teenuste uuringu kohaselt on "92 protsenti USA tööandjatest arvanud, et vabatahtlikud hüvitised ja teenused on olulised nende töötajate väärtuspakkumisele järgmise kolme kuni viie aasta jooksul." Aastal 2015 oli see protsent 73 protsenti. 2018. aastaks on paljud eespool nimetatud vabatahtlikud hüvitised peaaegu 80 protsenti pakuvad enamiku organisatsioonidega.
Kust vabatahtlikke hüvesid suurendatakse?
Vabatahtlikke hüvesid vajavate töötajate kasvav arv on pärit noorematel põlvkondadel, kes vajavad rohkem kontrolli oma tervishoiusüsteemide dollarite üle. Paljud soovivad kohandatud tervishoiuteenuste kavasid, mis vastavad nende elustiilide ainulaadsetele vajadustele, ja neid saab aasta-aastalt kergesti korrigeerida, kui nad muutuvad. Näiteks võib üks töötaja soovida lemmiklooma kindlustus. Seejärel läheb see üks töötaja abielus ja nõuab lisakindlustust abikaasale, kellel ei ole oma tööandjalt piisavalt.
Samal ajal ei päästa paljud inimesed just sellistest hädaolukordadest nagu teisedki põlvkonnad ära. 2017 pankroti uuring, milles osales 1003 täiskasvanut, näitas, et 57 protsenti ameeriklastest ei ole käsutuses piisavalt raha, et katta isegi $ 500 ootamatu kulu. Suurimad kulud inimestele on autode ja kodu remont ning meditsiinilised kulud. Kuigi majandus on aeglaselt taastunud, ei ole tulud 90ndate aastate lõpuks elukallidusega võrreldes püsinud. Seepärast on nii HSA-de kui vabatahtliku kasu programmide kasv tarbijate jaoks rohkem vahendeid meditsiiniliste kulude eest tasumiseks.
Kas vabatahtlikud hüvitised tegelikult hoiavad ära tervishoiusäästude kontod?
Oluline on märkida, et tervishoid ei saa ja ei tohiks kunagi olla ühesuunaline lähenemine. Tervisehoiukontode ja vabatahtlike hüvitiste puhul on töötajal otsus kas osaleda või mitte.
Samuti saavad nad otsustada, kui palju nende maksueelset kasumit nad kavatsevad panustada. Mõned võivad otsustada maksimaalsete summade sissetoomise oma HSA-dele, et rahastada tulevasi tervishoiuvajadusi (nt kallist kirurgiat või rasedust), samas kui teised võivad aidata minimaalselt maksta ainult ravimite ja ennetava ravi eest.
Vabatahtlikud hüvitiste plaanid võivad osutuda kulutõhusamaks viisiks, kui mõned töötajad planeerivad meditsiinilisi vajadusi. Nad võivad seista silmitsi tõsise haigusega, mis paneb nad sageli haiglasse, mistõttu haigla hüvitiste plaan, mis maksab neile nii palju viibimise eest, võib nende asjaolude tõttu olla mõistlikum. Keemiaravi läbinud töötaja võib valida kriitilise haigusplaani abil, mis pakub palju vajalikku rahalist toetust ootamatutele kulutustele, mis võivad mõne nädala jooksul HSA-i kontot tühjendada.
HSA vs vabatahtlik kindlustus
HSA-de ja vabatahtlike hüvitiste plaanide erinevust illustreerivad kõige paremini, kuidas neid kasutatakse.
Tervisehoiukontod on maksude eelmaksed, mis on igal aastal piiratud teatud summaga. Need on 100 protsenti ise rahastanud töötajad, kes määravad kindlaks, kas nende sissetulekute protsent määratakse sellele erikontole iga palgaperioodi kohta. HSA fondid kogunevad, kuid ei teeni huvi. Rahalised vahendid on saadaval deebetkaardiga, mida makstakse otse teenuseosutajatele, või esitades heakskiidetud nõuded hüvitamiseks pangakontole. Kui töötaja kasutab selleks ettenähtud meditsiiniteenuse või toote eest tasumiseks vajalikke vahendeid, tuleb seda teha oma äranägemisel. Mõned töötajad lihtsalt jätavad raha üksi ja kasutavad neid maksukatkestuseks.
Vabatahtlik hüvitis on valik "kasutada või kaotada", mis sarnaneb teist tüüpi töötajate kasu programmidega. Iga kuu maksavad töötasu vähendamise eest väikesed lisatasud, et osaleda nende valitud vabatahtlikus plaanis. Need on 100 protsenti ise rahastatavad, kuid (erinevalt HSAdest) ei suurene kindlustusmaksete kogus aja jooksul. Töötajad peavad otsustama, millal neid kasutada, tuleb esitada heakskiidetud nõuded ja raha makstakse otse neile (mitte teenuseosutajad). See juhtub iga kvalifitseeruva sündmuse puhul. Aasta lõpus on hüvitiste liikmetel makstud nõuded ja nad võivad lõpuks panna mõni selline raha teisele hoiukontole. Kuid nad peavad sellel endiselt maksma.
Vabatahtlike hüvitiste plaanide tüübid, mis võivad asendada tervishoiuhoiukontoid, sõltuvad sellest, millised rahalised vajadused ja hooldus on üksikutele kava liikmetele. Näiteks võib töötaja osaleda õnnetusjuhtumipoliitikas, haiglakindlustuse plaanis ja kriitilise haigusplaanis. Sellel töötajal võib tekkida katki käsi, reis hädaabinumbrisse ja järgnev operatsioon, mis nõuab haiglas viibimist ja ravi. Õnnetusjuhtumite plaan võib maksta töötajale 750 dollarit purustatud luu eest, haigla hüvitiste plaan võib haiglas viibimise eest maksta 1000 USD päevas ja kriitilise haiguse plaan maksab 0 dollarit. Kui töötaja on HSA-ga, võib ta seda kasutada, et maksta lisahüvitisi, mis on tekkinud standardse HDHP kasutamisel raviks ja raviks.
Vabatahtlike hüvitiste plaanide kasutamine annab töötajatele suure paindlikkuse, kui nad soovivad oma tervishoiuteenuste dollarit kasutada, kus nad saavad abi, ja pidada läbirääkimisi madalamate maksumäärade osas. Neid saab osta koos teiste tervishoiuhüvitistega ja need langevad, kui nad ei ole enam töötajatele kasulikud. Vabatahtlikud plaanid on grupi maksumääradega võrreldes väga erinevad, võrreldes muude hüvitistega. Neid võib osta ka siis, kui töötaja on registreerimisperioodide vahel või on katkenud.
On oluline märkida, et mõned meditsiinikeskused pakuvad ainult iseteeninduslikke võimalusi, mis võib ennetava ja üldise tervisekeskuse jaoks kulusid kokku hoida. Sel juhul võib HSA või vabatahtlik kindlustusplaan pakkuda töötajatele paremat lahendust sõltuvalt nende vajadustest. See sõltub loomulikult pakutava hoolduse tüübist ja heakskiitmise protsessist.
Vabatahtlikud eelised võivad olla ka sobivaks asendajaks töötajatele, kes hakkavad uuel karjääri alustama. Nad tõenäoliselt ei teeni piisavalt, et maksta rohkem kui madalaima taseme HDHP, mida pakuvad oma tööandja, ja neil ei olnud aega koguda palju raha HSA fondi või erakorralise hoiukonto kaudu. Sellisel juhul võib vabatahtlik hüvitiste plaan pakkuda ohutusvõrku seni, kuni nad saavad HSA-s rohkem säästa, või anda tööandjale madalama mahaarvatava ravikindlustuse plaani.
Miks töötajad valivad üksteise üle
Kui tööandjad pakuvad vabatahtlikke hüvesid, nagu näiteks hambaravi, nägemise eest hoolitsemine, lemmiklooma kindlustus ja muud võimalused, mida tavapärastes tervisekindlustuse programmides ei arvestata, käsitletakse seda töötajatele boonusena. Nad ei vaata seda üldiselt tervishoiu asemel. Nad võivad otsustada mitte kasutada HSA-d mitmel põhjusel, sealhulgas tervislikuks ja palju hoolt kandmata. Neil võib olla muid vajaminevaid kulusid, nagu õppelaenu võlg ja leibkonna kulud, mis takistavad neil HSA-s raha säästa. Või ei pruugi nad olla haritud ka suurepärase maksukabiiniga, mille HSA pakub.
Eelnevatel põhjustel on kaheldav, et vabatahtlikud kindlustusplaanid asuksid tervisehoiukontode asemel. Vabatahtlikud eelised ei tööta HSA-de vastu. Kui neid kasutatakse koos teiste tervisekindlustuse võimalustega ja tervishoiuhoiukontodega, siis on see, et arukatel töötajatel on parim edu.
Mõistmine, kuidas ja millal kasutada vabatahtlike hüvitiste plaane, HSA-de kasutamise ajal ja traditsioonilise ravikindlustuse kasutamisel, on haridus ja teadlikkus igat tüüpi plaani eelistest. Tervislikku kasu ei saa kasutada 100-protsendiliselt, kuid tervishoius on raha säästmiseks ja tervislikuks säilitamiseks palju võimalusi. Töötajad peaksid enne valikute tegemist proovima õppida võimalikult palju kõiki neid võimalusi.