IRA saladused ja kuidas maksimaalselt ära kasutada oma pensionile jäänud tulu
IRA ei ole mõeldud asendama, vaid pigem suurendab mis tahes muud tüüpi pensionile jäämise investeeringuid ja hüvesid, mida täiskasvanud töötajad saavad pärast pensioniea saamist.
10 asju, mida saada IRA-dest
Kui palju teate IRA-de kohta? Võibolla olete kontseptsiooni uus või olete kuulnud palju müüte selle kohta, kuidas nad töötavad. Siin on 10 parimat IRA-alust, mida peate teadma, et olla arukas investor.
1. Alusta täna
Uuringud on näidanud, et inimesed ootavad sageli oma 30ndate ja 40ndate keskel, enne kui nad hakkavad pensionile jääma. Merrill Lynchi ja Age Wave'i uuringu 2017. aasta uuringu kohaselt ei ole üks kolmandik kõigist täiskasvanutest (25-aastased ja vanemad) pensionile jäänud säästud ja 23% on vähem kui 10 000 dollarit. Suurepärane 81 protsenti isegi ei tea, kui palju raha nad peavad pensionile saama. See on hirmutav, arvestades, et mõned analüütikud usuvad, et praegused sotsiaalkindlustushüvitised kaotavad aastaks 2034.
Nüüd on aeg alustada osa oma sissetulekust IRA-le. Pange nii palju kui võimalik oma IRA-ksse, et saada raha enne pensionile jäämist.
2. Iga-aastased sissemaksed on piiratud
Siseriiklik tuludirektoraat (IRS) teeb iga-aastaste sissemaksete ülempiiri, seega vaadake seda hoolikalt läbi oma finantsplaneerijaga.
2017. aasta maksustamisperioodi jaoks on tavapärase IRA piirangud üksikisiku jaoks 5500 dollariga ja täiendav ülempiir 1000 USD üle 50-aastastele. Soovite oma maksusoodustusi maksimeerida? Kaaluge oma tervishoiuhoiukontole veel vähemalt 3 500 dollarit. Kui teil on nii töökoha pensionikindlustuskonto kui ka personaalne IRA, ei tohi kombineeritud sissemaksed ületada IRS kinnitatud summasid.
3. IRA-de erinevad tüübid on olemas
Lihtsalt seetõttu, et teie tööandja pakub üht tüüpi IRA-d, ei tähenda seda, et olete selle valikuga piiratud. Tegelikult on olemas mitmeid erinevaid IRA plaane, millest valida. Kõige tavalisemad IRA tüübid on traditsioonilised ja Roth. Lisaks on plaanid, mida täielikult rahastavad tööandjad, kes on täielikult tööandjad rahastavad, või igaüks neist. Enamik tööandjaid pakub IRA-sid, mida rahastavad töötajad, ja seejärel saavad ettevõtted dollarit. Need on kõige eelistatumad IRAd. Siiski võivad ettevõtted samuti otsustada nõuda, et töötajad rahastaksid IRA-plaane ja pakuksid aasta lõpus ainult SEP-i või kasumi jagamise programmi kaudu lisaraha. Füüsilisest isikust ettevõtjad võivad valida SEP IRA või SIMPLE IRA, et alustada pensionile jäämise sissetulekut, nii et see ei piirdu ainult traditsiooniliste töökohtadega.
4. Õigustatud abikaasa puhul on võimalik IRA-le kaasa aidata
Üks sageli tähelepanuta jäetud tegur on see, et abielus olev isik võib maksta ka oma abikaasa IRA-kontole maksimaalse aastase raha. Tema kutsuti abikaasaliseks IRAks. Abikaasat ei pea tööle võtma. See valik võib põhimõtteliselt kahekordistada abielupaaride pensionilejäämist. Näiteks võib üle 50-aastane paar kergesti ära kasutada 13 000 dollarit aastas selle meetodi abil.
5. Üksikisikud saavad oma investeerimisaega pikendada
Rahvusvaheliste reitinguagentuuride teine suurepärane omadus on võimalus jätkata rahaliste vahendite investeerimist iga aasta 31. detsembriks. Tegelikult annavad paljud inimesed oma IRA-le lisaraha oma maksubaasi vähendamiseks 15. aprilliks. See tähendab, et kui võtate 2017. aasta lõpus makse, võite selle summa investeerida oma IRA-sse ja vältida maksukaristuste maksmist.
Pidage meeles, et kui olete laenanud raha oma IRA vastu, maksustatakse ikkagi kohalikke ja riigilõivusid, sest seda peetakse sissetulekuks.
6. hüpoteegi asemel; Ümberringi
Ei, me ei räägi siin koerast. Kui jätate tööandjalt igat liiki pensionifondi, antakse teile võimalus selle välja sularaha välja panna või selle üle kanda 401 (k) või IRA-le. Alati on eelistatav suunata oma raha otse oma pensionikontole oma uue tööandjaga oma pangale. Kui raha välja maksate, võite oodata halduskulude ja -maksude tasumist vähemalt 30 protsenti. Sõltuvalt riigist, kus te elate, võidakse aasta lõpuks maksustada veel 10 protsenti. Teie vahendite ülekandmine ei tee teid teile kättesaadavaks, kuid aitab teil hoida rohkem raha.
7. Uncle Sam Will (lõpuks) kasutate oma IRA-d
Huvitav on kaaluda, kuid IRS teeb kõik üle 70 aasta vanused inimesed 1/2 kasutada oma IRA vahendeid. Pärast seda vanust ei saa nad jätkata teenimist ega kogunemist. Alates sotsiaalkindlustuse pensionifondide alustamisest on võimalik alustada juba 62-aastaselt ja jätkata osalise tööajaga töötamist kuni I 70-aastaseks saamiseni 1/2 -ni. See lühike periood võib aidata kedagi kaotada sissetuleku teenimise potentsiaali, kuid see on väga lühike. Parem on plaani, kuidas IRA investeeritakse pensionieasse. Näiteks võib keegi, kes ennustab pensionile saamist 62-aastaselt, võib hakata otsima vara või muu ülekantava jõukuse investeerimist - jääma pärandiks.
8. IRA soodustatud isikutel on erinevad reeglid
Toetusesaajate puhul on kaks eraldi reeglit. Abikaasa abisaajal on õigus IRA-le täies ulatuses alla 10% ulatuses trahvi enneaegse taganemise korral (kui nad on alla 59 1/2). Kui nad jõuavad 65-aastaseks, langeb see karistus nulli. Mitte-abielus kalapüügil ei anta 10-protsendilist karistust. Seda tuleb arvestada IRA plaani valimisel. Kui teiega juhtus midagi, kas teil on plaan oma abikaasa jätkamiseks teie praeguse sissetuleku tasemel?
9. Automaatne registreerimine ei ole alati teie eelis
Kas tööandjate kasvav suundumus suurendada osalemist vanaduspensionifondides, nõudes automaatset registreerimist. See võib tunduda lihtne, kuid kui te ei pööra tähelepanu, on mõned riskid. Teie raha võib panna sihtkuupäevapõhiseks fondiks, mis tegelikult suurendab riski. Võite ka eeldada, et teie registreeritud palga protsent on teie pensionile jäämiseks piisav. Mõlemad stsenaariumid ei teeni teid. Enne registreerimist tutvuge plaani dokumentidega hoolikalt ja pidage meeles, et teil on alati võimalus loobuda.
10. IRA saab kaitsta teid võlgade kollektsionääridest
Kui teil on tõsine võlg ja pankrotti kaaludes võite kõigepealt kaitsta oma vara selle perioodi jooksul, pannes raha IRA-le. Enamik inimesi ei saa aru, et valitsus jätab heakskiidetud IRA-s hoitavate vahendite summas kuni 1 miljon dollarit. Sa ei pea muretsema, et võlausaldajad tulevad koputama ja võtavad oma raske teenitud pensionilejäämise raha. Siiski on alati hea mõte vabaneda võlgadest, et saaksite täielikult oma pensionile jääda.