See on avatud registreerumise hooaeg. Kas sa tead, mida sa teed?

Nagu te märkate paljusid häid asju, mis ringi igal aastal kukkumise õhuvoolu, lehe peepingu, kõrvitsa latteti - seal on üsna hea võimalus, et nimekiri ei lisa nimekirjas. Aflaci avatud registreerimisuuringu peaaegu kolm neljast vastajast ütlevad, et nende kasu lugemine on pikk, keeruline või stressirohke. Ja peaaegu pooled pigem teevad midagi tõeliselt ebameeldivat - näiteks räägime ex või kõnnite üle kuuma söe - kui lõpule selle aasta kasu registreerimine.

Kas tulemus on? Enamik punt. Viisest neljast väidetakse, et nad kulutavad vähem kui ühe tunni jooksul hüvitisi puudutavatest otsustest ja veelgi rohkem valivad aastate pärast samu eeliseid.

Mitteaktiivsuse hind

See võib kallistada, kui valite valesti. Ütle, et valite plaani, kus arst, keda näete kord aastas, pole võrgus. See võib olla kulu, mille olete valmis kandma. Aga kui te lõpetate selle arsti teenistuse ootamatu täiendava protseduuri järele? Vastavalt AHIP-i poliitika- ja teaduskeskuse 2015. aasta uuringule võiksite maksta 300% sellest, mida maksaksite, kui oleksite leidnud sisselogimisega võrguadokumendi. Samuti, kui otsustate maksta suuremaid kindlustusmakseid, mis on kaasas väiksemate mahaarvamistega plaanidega, kuid harva näevad arsti või täitke retsepte, sest olete tervena hobusega, võidakse maksta rohkem esialgseid kulusid kui vaja .

Ja teie liiva peal oleva pealekandmise hind on ainult kõrgemal.

Tervishoiu kogukulud USA-s on ligikaudu 3 triljonit dollarit aastas, millest tarbijad maksavad umbes 400- 500 miljardit dollarit ja meie osakaal tõuseb umbes 10 protsenti aastas.

"Ma olen valmis panustama, et meie osatähtsus läheb lihtsalt üles," ütleb Copatienti ettevõtte Thomas Torre, kes aitab tarbijatel arutada oma arsti ja haiglaarveid.

"See suundumus on peatamatu."

Seetõttu on otsuste tegemine õige kasu saamiseks sõltuv sellest, kuidas ennast ennast ennast ennast tõeliselt arusaadavalt mõista: põhiliste arusaamade kohta, mida näete tänapäevaste terviseplaanide lugemisel. (Ka Aflac seda katsetas. Enamik inimesi ei tee seda.) Ja teiseks, suuteline vastama paarile küsimusele, mis ütleb teile, milline plaan peaks teie rahakotile kõige paremini sobima.

Seetõttu on õigete hüvede otsuste tegemine sõltuv eneseteadmisest ja mõistest põhikindlustuskontseptsioonidest tööl.

Räägi keelt

Esiteks peate kindlalt tundma tavapäraseid tervisekindlustuse tingimusi. AFLAC leidis oma uuringus, et enamikul inimestel ei ole põhihariduse sõnavara. Otsus on keeruline, kui te ei tunne järgmisi termineid:

PPO: eelistatud pakkuja organisatsioon. See on terviseplaan, mis tavaliselt ei piira teid võrgu tervishoiuteenuste osutajatega (või annab teile spetsialistidele viiteid), kuid nõuab, et maksaksite võrgukõrgendusteenuse pakkujatele kõrgemaid tasulisi kulutusi

Suur väljaostuv kava: plaan, mis nõuab, et maksaksite suurema osa oma hooldusest (arstid ja retseptid), kuni olete oma maha arvata.

Lubab teil avada HSA-i või tervishoiu-hoiukonto.

HSA: teie suurema mahaarvatava maksumuse katmiseks on teil tervishoiuhoiukonto, kuhu teid ja teie tööandja saab hoiule maksta eelnenud rahalisi vahendeid, mida saab investeerida ja maksustada. Kui kasutate kvalifitseeritud tervishoiukulude tasumiseks raha, siis ei pea te üldiselt maksma selle eest, kui seda kasutate.

Premium: summa, mida maksate (tavaliselt igakuiselt) tervisekindlustuse ostmiseks.

Mahaarvatav: summa, mida maksate tervishoiuteenuse tasust, enne kui kindlustusandja hakkab oma osa maksma.

Kaasrahastamine: summa, mida maksate büroo külastuse või retsepti eest, mis täiendab seda, mida kindlustusandja maksab (kuni teie maksimaalne tasu on täidetud).

Kaaskindlustus: tervishoiuteenuse osakaal, mida te peate maksma, kuni teie maksimaalne tasu vastab.

Suur otsused

Nüüd saate liikuda õige plaani valimise juurde. Siin on suured otsused, mida peate tegema.

PPO vs. kõrge mahaarvatav plaan koos HSA-ga. Kui saate oma tööandja kaudu plaani, on need tõenäoliselt teie valikud. Kõne tegemiseks vaadake oma meditsiinilist kasutamist viimase aasta jooksul tagasi. Mitu korda nägi arst arsti? Mitu retsepti te täitsite? Kui olete tervislik ja võtate palju ravimeid, siis on teil üldiselt parem maaväline plaan. Kui teil on suured oodatavad meditsiinilised kulud, sealhulgas farmaatsiatooted, on PPO-ga üldiselt parem.

Võrdle mahaarvamisi nende kindlustusmaksete vastu. Pange tähele, ma ütlesin "üldiselt paremini." Neid juhiseid on võimalik järgida ja teha vigu. Vastavalt Copatiendi uuringule vali terviseplaan ainult hüvitiste alusel. Preemiad on olulised, kuid need ei ole ainus aspekt, mida kaaluda, ütleb Justin Sydnor, Wisconsin Business Schooli dotsent. Lisage oma aastased kindlustusmaksed ja võrrelda seda, mida maksate kõrgema hinnaga poliitikale, mida maha arvata säästad. Kui teie tööandja teeb suure panuse tervis hoiukontolt, et maksta suure mahaarvatava summa, võtke see kindlasti arvesse.

Mõelge arstidele, arstidele ja muudele kuludele. Veenduge, et võtate arvesse muutujaid, millel pole hinnasildil lisatud. Kas arstid, keda soovite oma plaanis näha? Kas need ravimid, mida te tõenäoliselt võtate, on? Kui palju te maksate koopia või kaaskindlustuse vormis - iga kord, kui arstiabi lähete? Vaata eelmise aasta terviseajalugu ja oletada, et teie käitumine on suures osas ühesugune.

Ja kui te ei saa hinnakujunduskava endale lubada? Pidage meeles: odavam plaan on parem kui üldse mitte.

Koos Kelly Hultgreniga