Vabakutseliste juhised oma hüvitise paketi koostamiseks

Kas teil on töökohti, mitte töökohti? Kas te kirjeldaksite end vabakutselise, sõltumatu töövõtjana või füüsilisest isikust ettevõtjana?

Umbes 41 miljonit ameeriklast sel aastal, vastus vähemalt ühele neist küsimustest on jah, vastavalt MBO Partnersi uuringutele. Nad moodustavad ühe kolmandiku USA kõigist töötajatest, kes töötavad iseenesest, mitte traditsioonilise tööandja jaoks. Ja 2020. aastaks eeldatakse, et nende auastmed kasvavad kuni 40 protsenti kõigist üle 21-aastastest töötajatest.

Teadlased leiavad, et selle Gig Economy'i liikmed on üldiselt õnnelikumad ja tervislikumad kui traditsiooniliselt töötavad inimesed. Aga kui te arvate end nende seas, siis tõenäoliselt puuduvad traditsioonilised turvavõrgud, mida me nimetame töövõtja hüvitistena - sellised asjad nagu tööandja poolt subsideeritud tervisekindlustuse plaan, pensioniplaan, töövõtja kindlustus jne. Ja kasu puudumine võib avaldada rahalisi tagajärgi. Üks kolmest MBO poolt küsitletud iseseisvast töötajast ütleb, et pensionileminek on väljakutse, ja 40 protsenti väljendas muret nende kasu pärast, eriti tervishoiuteenuseid.

Lahendus - olenemata sellest, kas ootate seda pikka aega iseseisva töötajaks jääda - on leida viis, kuidas koondada oma enda hüvitiste portfell.

Selleks peate tegema järgmist:

Alusta tervisest

Nüüd on tervishoiuteenused veidi küsimärgi all. Kuid see ei tähenda, et peaksite pakkuma levi täna ja lähitulevikus.

Igal aastal on pankrotti põhjustanud hüvitamata meditsiinilised hädaolukorrad kui ükski teine ​​tegur. Teil on parem osta juba praegu - isegi kui see kestab vaid aasta või kauem - kui homse tervishoiu maastikuga tegelemine.

Sellepärast peaks tervisekindlustuse kindlustamine olema teie esimene prioriteet, ütleb Noida Lang, tervishoiuportaali Stride Health tegevjuht Noah Lang, kes vastab sõltumatutele töötajatele, sealhulgas sellistes platvormides nagu Uber ja Etsy, nende kõige kulutõhusamate kavadega.

"Kui teil pole midagi muud, kuid teil on [tervisekindlustus], on vähemalt teie elukvaliteediga seotud oht," ütleb ta.

Nagu käesolev artikkel avaldatakse, me ei ole avatud registreerimisperioodil - kalendriaasta jooksul, mil keegi saab registreeruda uue tervisekava kaudu tervishoiuteenuste vahetuste kaudu, mis ilmnesid taskukohase hoolduse seadusest (tööandjatel on oma avatud registreerimisperiood ) Saate registreeruda levialas, kui teil on kvalifitseeruv sündmus - kaotamine, abiellumine või lahutamine ning lapsele sobilikkus. Aga muidu peate ootama kuni sügiseni; eelmise aasta avatud registreerimisperiood algas 1. novembril ja kestis kuus nädalat ja võite tõenäoliselt eeldada sarnast plaani sel aastal.

Üldiselt tähendab plaani ostmine, et poodi osta. Te saate vahetada ise vahetust tervishoiuteenuste kaudu. Võite valida süsteemi, mis pakub juhiseid. Stridehealth.com on üks võimalus. Freelancersunion.org on teine. (Ja kui teenite kuuele joonisele lähemale, siis võite ka vaadata MBOpartners.comi, mis ulatub kaugemale ainult tervishoiuteenustest, et aidata kõigil ettevõtetel oma büroo vajaduste loomisel ja haldamisel).

Siis peate valima ostuploki tüübi.

Teie valikud:

PPO, mis ei piira teid võrgu tervishoiuteenuste osutajatega (või annab teile spetsialistidele viiteid), kuid võtab teilt võrguoperaatorite eest kõrgema tasuvuskulude

HMO, mis tavaliselt piirab meditsiiniteenuste osutamist võrgu tervishoiuteenuste osutajatele, kellega nad lepingud sõlmivad

Tervishoiuarvestuskonto, mille eest maksate enamiku kohtumiste ja ettekirjutuste eest makstavat tervishoiutehnoloogiat, kuni olete oma mahaarvatava summa kokku võtnud ja kasutate maksusoodustusega HSA-d, et kulusid katta.

Kuidas kõne teha? Kui olete üldiselt tervislik (ja mitte plaanis rasestuda varsti igal ajal), on tõenäoline, et suurte mahaarvamiste plaanide ostmine on see viis. Kui teil on krooniline seisund (ja nagu arstide jaoks, kelle jaoks seda näete), on sageli mõistlikum samm osta odavam PPO või HMO, mis katab suurema osa teie kuludest.

Ja märkus: kui olete sõltumatu ettevõtja, kes on loodud C-osakonnana, siis on HRA - tervishoiu hüvitamise kontod, mis võimaldavad teil kaasa aidata oluliselt rohkem kui HSA-sid - võib veelgi parem minna, ütleb Gene Zaino MBO Partners.

Siis kindlustage sissetulekupiirang

Te arvate, et pensionile jääb loendis järgmine. "See on sageli teine ​​kõige soovitav, kuid mitte teine ​​kõige olulisem," ütleb Lang. "Suurem risk on see, et te ei saa tööle ilmuda, kuna olete haige või vigastatud - või te ei saa arve välja maksta." Võite selle võimaluse kindlustada, veendudes, et teil on vähemalt paar tuhat pilti eemal hädaolukorras. Arvestades, et vaid 42 protsenti ameeriklastest on piisavalt raha kontrollimiseks või säästmiseks, et katta $ 400 hädaolukord (föderaalreservi andmetel), on see valdkond, kus paljud inimesed võiksid mõnda tööd kasutada.

Üks võimalus nende säästude suurendamiseks on teie sissetuleku protsendi automaatne ülekandmine säästudesse. Saate oma pangaga seadistada automaatse iganädalase või igakuise ülekande, kuid kui olete tasunud ebakorrapärase ajakava järgi, võib see põhjustada arvelduskrediiti. Sissetulek võib olla lihtsam säästa. Rakendus, nagu Näpunäide ennast, muudab selle nii lihtsaks, kui saate vahendite saamiseks raha saamiseks kasutada päästikut. Või võite proovida ka digitit, rakendust, mis näitab, kui palju saate oma kulutuste alusel säästa, ja oma kontode tasakaalu, seejärel liigutab see automaatselt raha.

Lõpuks tegele pensionieaga

Mis puutub pensionile, isegi kui te otsustate traditsioonilise tööandja tööle naasta, siis et selle aasta Roth IRA panus, mille te võtsite, saab kergesti väärt 20 000. aastal 60 000 dollarit. Võib-olla rohkem.

Vanaduskonto rahastamiseks pole täiskohaga tööd, ja vabakutseliste valikuvõimalustest on palju. Mõlemad IRA või Roth IRA-d võimaldavad teil anda kuni 5500 dollarit aastas (või 6500 USA dollarit, kui olete üle 50-aastane) ja SEP IRA (spetsiaalselt füüsilisest isikust ettevõtjatele mõeldud) võimaldab teil ära hoida kuni 25 protsenti teie tulu, mis on piiratud 54 000 dollariga aastas.

Aga Lang soovitab kõigepealt rahastada tervis hoiukontot. Tema loogika on heli. Perekonnale makstav 3460 dollar, mille saate üksikisiku jaoks maksta, või 6900 dollarit, on sarnane traditsioonilise või SEP IRA-i sissemaksudega, mida saab maha arvata. Seda raha saab investeerida maksude edasi lükkamiseks. Seejärel saate vanaduspõlves ära kasutada (mitte ainult meditsiinilisi kulutusi) tulumaksu tasumisel tagasivõtmisel. Kuid erinevalt IRA-dest, võite igal ajal kasutada seda maksu tasuta tervishoiuvajaduste jaoks . Kui teil pole HSA-d või kui olete selle rahastanud, siis liikuge IRA-de menüüle. Nagu traditsiooniline töötaja saab oma 401 (k) seadistada, et automaatselt maha arvata igast pangakontolt, saab ka leida viisi, kuidas määrata ja unustada tavalist sissemakseid oma vanaduskontolt.